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借り換えとは？

簡単に言うと「低い金利のローンを借りて、元の高い金利のローンを一括返済すること」です。
借り換えの前と後の金利の差により、今後の支払い利息を軽減させます。
「低金利・長期固定金利」が借り換えのポイントです。

借り換えの種類

住宅ローンを見直しする場合、「月々の返済額を少なくする方法」と「借入期間を短縮する方法」の2つがあります。
自分の住宅ローンと家計の状況ではどちらが向くのかを考えて借り換えを行いましょう。

■期間短縮型での借り換え

期間短縮型というのは、借り換え後のローンの返済期間を以前の返済最終年月より短く設定して借り換える事で、返済期間が短くし、利息を減らすという方法です。

期間短縮は、一度行ってしまうと期間短縮前の期間に戻すことはできません。
十分に検討することが重要です。

■返済額軽減型での借り換え

返済額軽減型というのは、借り換え後も期間を短縮せず、月々の返済額を減らして借り換える方法です。
期間短縮型に比べて、総返済額は若干増えます。

月々の返済額を少なくしておくことは、返済に余裕を持つことにつながるばかりだけではありません。
後で繰り上げ返済を考えたり毎月の返済額を増やしていくなど、後々に柔軟に対応していくことができるのです。

• ・期間短縮型に向く方
  • 家計に余裕がある
  • とりあえず早く返したい
  • 総返済額を減らしたい
• ・返済額軽減型に向く方
  • 月々の返済額を減らしたい
  • 生活にゆとりを持ちたい

借り換えの諸費用について

借り換えは新しくローンを組むので当然諸費用が必要です。
諸費用は、保証料、抵当権抹消費用、登録免許税、司法書士手数料、融資手数料、印紙代等で必要となってきます。
金融機関によって異なりますが、総額で50万～80万くらいと考えておけばよいでしょう。
保証料がかからない金融機関の場合は、総額で20万くらいを目安にしておきましょう。

借り換えをすると損する？

ケースバイケースと言えますが、下記に該当する方は損をする場合があります。

• ・現在、２％程度の長期固定金利で借りている人
• ・現在、優遇金利適用の短期固定金利で借りている人
• ・もう少しで返済が完了する人
• ・一括返済のめどが立っている人